Il existe un moyen de toucher une retraite à taux plein quand on n’a pas assez cotisé

« Ça fait rire tout le monde, mais pas moi », a déploré au micro de RMC Brigitte, 57 ans.  Un franc, presque symbolique, c’est ce qui manque à cette comptable souffrant d’une maladie rare qui s’attaque à sa rétine et réduit peu à peu sa vision pour valider un trimestre datant de 1985. En septembre dernier, la radio avait contacté pour elle la CNAV, la Caisse nationale d’assurance vieillesse. Cependant, la règle étant la règle, aucune dérogation n’avait été accordée à l’auditrice.

Pour ces futurs retraités dont la carrière est hachée, réellement ou non, il existe une solution pour quitter le monde du travail l’esprit plus tranquille. Néanmoins, il va falloir mettre la main au porte-monnaie.

Racheter des trimestres pour partir à la retraite à taux plein

Le rachat de trimestres permet d’éviter de partir à la retraite avec une décote ou de réduire cette dernière quand la durée d’assurance à l’âge de départ légal est insuffisante pour le taux plein. Cette option mise en place il y a plus de 20 ans par la Loi Fillon n’est cependant pas illimitée. En effet, le rachat de trimestre ne peut pas excéder les 12 trimestres pour une carrière entière (seulement deux spécifiquement pour la période de stage).

À noter, le nombre maximum de trimestres pris en compte dans le calcul de la décote est de 20. De ce fait, en fonction de votre situation, le rachat de trimestres peut s’avérer une opération plus ou moins intéressante, car elle ne garantit pas forcément une retraite à taux plein. Toutefois, le rachat de trimestres permet toujours de réduire une décote dont le taux dépend du nombre de trimestres manquants.

Deux types de rachat de trimestre pour la retraite

Le rachat de trimestres de retraite peut ainsi concerner les années d’études supérieures, de stage en entreprise (après 2015 dans le cadre d’années d’études supérieures) ou encore d’activité professionnelle où quatre trimestres n’ont pas pu être validés. Les autres situations plus spécifiques incluent les carrières des sportifs professionnels, mais aussi les cas de personnes ayant consacré du temps à un conjoint ou à un membre de la famille invalide ou infirme.

Dans le secteur privé, il existe deux types de rachat : au titre du taux seul ou au titre du taux et de la durée d’assurance. Ces options n’ont pas le même coût ni le même effet sur la future retraite.

crédit photo : Shutterstock Il est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres afin d’atteindre la durée de cotisation nécessaire pour une retraite à taux plein

Combien coute un rachat de trimestre de retraite ?

Le rachat de trimestre au titre uniquement du taux est l’option de rachat la moins onéreuse. Elle améliore le taux de calcul de la retraite, en réduisant ou annulant la décote, mais ne modifie pas le nombre de trimestres retenus comme « durée de cotisation » dans le calcul. En 2024, son montant est fixé entre 1 055 et 4 059 euros en fonction de l’âge et du revenu annuel d’activité.

Au titre du taux et de la durée, le taux de la retraite, mais aussi des années de cotisation, sont améliorés. Les périodes d’études, de stages et les autres autorisées sont considérées comme travaillées. Cette année, en fonction de la tranche de revenu au cours des 12 derniers mois et de l’âge auquel le rachat est effectué, le coût varie entre 1 564 et 6 015 euros.